00:00:17:

00:00:34: Inwiefern hängt der Anstieg der Problemkredite bei deutschen Banken, lange Zeit die Musterknaben Europas mit dem wirtschaftlichen Wandel zusammen?

00:00:45: ist zu erwarten, dass die Non-performing Loans mit zunehmender Transformation von Geschäftsmodellen weiter zunehmen.

00:00:54: Und vor allem wie geht man mit NPL's in Betreuung und Abwicklung um?

00:01:00: Diese Fragen habe ich René Kunzleben gestellt – Sprecher des Vorstandes der BAG Bank Aktiengesellschaft so etwas wie die Bad Bank des genossenschaftlichen Kreditsektors und dementsprechend auf NPL spezialisiert.

00:01:16: Kunstleben sieht Probleme vor allem bei Immobilienfinanzierungen, die nicht zuletzt mit der Zinsentwicklung zusammenhängen.

00:01:25: Spannender ist es!

00:01:26: Und diese Zahlen bereitet die EBE auch freundlicherweise immer auf wenn man das Ganze mal indexiert sieht.

00:01:32: Wenn man in den frühen zweitausenden, ich glaube da die Zeit reinbeginn so um zwanzig fünfzehn wenn man dort mal die Quote der vergebenden Kredite auf hundert setzt als basierten Wert und auch dann die Quoten der Problemkredite.

00:01:46: Dann kann man feststellen, dass insbesondere auch Deutschland sich spürbar auf ein etwas höheres Problem krediten Niveau begibt.

00:01:53: Und es gab eine gewisse Hoffnung im vergangenen Jahr.

00:01:56: im Immobilienmarkt ist das Licht am Ende des Tunnels wurde gesehen Das Zinsniveau hatte sich auf einen guten Maß eingependelt Die Marktakteure hatten sich darauf eingestellt.

00:02:06: Und jetzt durch die Entwicklung ins Besondere seit Februar mit dem Anstieg der Ölpreise, mit der zunehmenden Inflation und der daraus resultierenden Reaktion der Notenbanken.

00:02:16: Wir haben es gesehen in den USA hat die von Herrn Trump erhoffte Zinsenkung nicht stattgefunden.

00:02:24: Gibt es natürlich bestimmte Sorgen, dass wenn das noch mal einen moderaten Zinsanstieg geben könnte?

00:02:30: Das ist dann natürlich auch wieder zu einer bestimmten Nachfrage hin.

00:02:34: die man übrigens auch im Wohnbau sieht.

00:02:37: Also das Bauträger-Geschäft darf man nicht ganz unberücksichtigt lassen, denn das ist noch viel stärker zinsabhängig weil man da natürlich hinterher genauer auf die Renditen der Wohnimmobilien schaut und die sind traditionell eher im niedrigen Bereich angesiedelt.

00:03:08: Ja, liebe Bundesleben!

00:03:10: Im Mittelpunkt unseres Podcasts zu dem ich Sie herzlich begrüße stehen langfristige wirtschaftliche Transformationsprozesse.

00:03:17: heute möchte ich mit Ihnen gerne darüber sprechen wie sich eine wirtschaftlich gewandelt.

00:03:20: Das ist unser Thema auf das Volumen der Problemkredite in den Bilanzen deutscher Banken auswirken und natürlich auch, wie man mit diesen Engagement umgeht.

00:03:30: Und herzlichen Dank für die Einladung heute zu Ihnen in dem Haus, indem dies abgewickelt zumindest entschieden wird.

00:03:38: Zum Einstieg erst einmal ganz allgemeine Frage.

00:03:40: Wie groß ist denn das Problem der Kreditinstitute in Deutschland mit Problemkredit?

00:03:46: Das Problem-Kreditvolumen in Deutschland ist in letzter Zeit wieder leicht zunehmend.

00:03:52: Wir haben insgesamt ein Volumen, das sich ich habe da noch mal im Risk-Dashboard der EBER nachgesehen.

00:03:58: So bei Roundabout fünfzig Milliarden Euro eingependelt hat für Deutschland in den letzten Quartalen deutlich zunehmend.

00:04:06: jetzt kann man natürlich oder sollte man natürlich mal nach den Treibern fragen die es im Problemkreditvolumen gibt?

00:04:11: Die kamen in den Letzten zwei Jahren insbesondere aus dem gewerblichen Immobilienbereich Großteil Commercial Real Estate Aber auch Office-Objekte.

00:04:23: Also, wenn man jetzt mal auf das Thema Transformation abzielen würde und zu schauen wie geht es der deutschen Industrie?

00:04:30: Wie geht es den produzierenden Industrie dann kann man sagen dass wir aus dem rein industriellen Sektor also dort wo Fertigung stattfindet wo Maschinenbau und ähnliches erfolgt dass man jetzt sagen würde, finden wir Gewerbehallen?

00:04:43: Finden wir besicherte Maschinen oder ähnliches.

00:04:46: Das findet noch gar nicht statt!

00:04:48: Wir sehen gleichwohl das in den Bilanzen des produzierenden Gewerbes.

00:04:52: da gibt es Schleifstuben aber das ist noch nicht soweit im Kreditbereich angekommen.

00:05:01: Also das ist natürlich auch ein Stück weit meine persönliche Einschätzung weil sie noch nicht so Daten basiert ist.

00:05:06: Aber man kann schon feststellen Das, was wir zuletzt gesehen haben war insbesondere im Bereich Handel und Büro.

00:05:13: Man sieht ja auch bestimmte Tendenzen in dem Bereich der offenen Immobilienfonds die Immobilian kaufen und verkaufen das bis dort sehr vieles auf der Verkäuferseite gegeben hat dass die Immobilenfonds eher versucht haben Liquidität zu generieren um auch die Frontanteils Rücknahmen abwickeln zu können während die großen Fondsgesellschaften auf der Käuferseite sehr, sehr zerrückhaltend gewesen sind.

00:05:36: Es gab jetzt am Wochenende eine Nachricht des Union Investment in Schweden ein Handelsobjekt gekauft hat aber auch ein Handelsobjekt.

00:05:42: Aber sagt, der Markt hat sich etwas berührt.

00:05:44: also das waren die großen Treiber, die wir gesehen haben wo es auch eine gewisse Häufung gegeben hat.

00:05:52: Das zählt auch noch mit zu dem großen Feld Commercial Real Estate.

00:05:55: Das war der Bereich der Logistik.

00:05:57: Da kann man schon auch ein Stück weit der Konjunktur erkennen, denn die Logistik ist natürlich ein Treiber in der Konjonkturm.

00:06:04: Es gibt ja viele Auswertungen, die immer auf die Mautgebühren abstellen.

00:06:09: Wie viel Maut gebühren sind durch die Spedition gezahlt worden?

00:06:12: Daran kann man dann Handelsströme wiederum nachvollziehen und Logistikemobilien.

00:06:16: Das sieht man relativ gut.

00:06:18: Sie sind sehr stark zum Angebot gestellt und scheinen noch nicht so auf der Käuferseite die entsprechenden Nachfrage zu finden.

00:06:26: und hier an unserem Standort im Gewerbepark Hamrinan.

00:06:29: Das ist ja auch eine relativ große Logistikdrehscheibe, können wir schon auch einen gewissen Angebotsüberhang in der Logistika kennen.

00:06:36: also da sieht man schon ein Stückchen das sich wirtschaftliche konjunkturelle Entwicklung da zeigt.

00:06:41: aber im rein produzierenden Gewerbe Ich denke jetzt mal an Automobilzulieferer, die es ja auch hier in der Region im Nordrhein-Westfalen sehr stark vertreten gibt.

00:06:50: Da kann man noch nicht sagen, dass da auf einmal ganz viele Flächen auf dem Markt kommen.

00:06:54: Aber ist denn der wesentliche Treiber für die Probleme in dem Segment gewerbliche Immobilien?

00:06:59: Dass sie eben herausgehoben haben, die Zinsentwicklung also der Zinsanstehen?

00:07:05: Denn ich würde mir vorstellen, viele Objekte sind ja noch einer Niedrigzinsphase begonnen worden.

00:07:12: Und oder ist das Homeoffice?

00:07:17: Das sind schon zwei wesentliche Treiber, die Sie gerade genannt haben.

00:07:20: Ein wesentlicher Treiber in der Tag ist die Zinsentwicklung mit mehreren Konsequenzen, die sich daraus ergeben.

00:07:28: Der Zinsanstieg hat natürlich zu einer Korrektur in der Bewertung geführt.

00:07:33: Die Korrektorin der Bewerbung hat ausgelöst, dass sich viele Bankhäuser noch mal sehr intensiv mit der Kapitaldienstfähigkeit einige Objekte auseinandergesetzt haben.

00:07:41: Wenn dann dort die Vermietungsfähigkeit nicht gegeben ist oder auch keine Vollvermietung herrscht, dann gibt es Probleme bei der Kapitaldienstfähigkeit.

00:07:49: Dann wird das Delta an Blanco-Anteil, was aus der Bewertung resultiert natürlich mit einer EWB unterlegt und die EWP führt rein technisch dazu dass der Kredit als Ausgefahr gekennzeichnet wird.

00:08:00: Das heißt ein Substanzwert ist noch da.

00:08:02: möglicherweise kann auch die Vermietet noch genügen aber alleine aus dem Zinsanstieg und der wahrwärtigen Bewertungen, die sich daraus ergibt gibt es dann einen gewissen Blanko-Anteil und die EWB führt rein technisch aus der CRR herauskommt, also sofort dazu dass dieser Kredit dann erst einmal als ausgefallen gewertet wird.

00:08:21: Aber auch gerade im Bereich der Büroimmobilien ist Homeoffice ein starker Treiber sicherlich bedingt oder kommend aus der Pandemie heraus als viele Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter bei uns aber auch in anderen Dienstleistungen Gewerken, anderen Dienstleistungsbranchen erst mal im Homeoffice gearbeitet haben.

00:08:40: Festgestellt haben A ist es angenehm viel wichtiger B ist funktioniert und dann die Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter wieder zurück in die Betriebe zukommen ist schwer.

00:08:49: Dann muss man auch verstehen hat sich ja die Arbeitsformen gewandelt?

00:08:54: das was viele noch von früher kennen soll dieses zwei oder drei Personenbüro Das gibt's in der Form nicht mehr.

00:09:00: Kollaboratives arbeiten Agile Führung strahlen da natürlich aus.

00:09:05: Wer heute ein modernes Bürogebäude hat, der ist auch in der Vermietung, in der Vermarktung gut aufgestellt.

00:09:11: Aber dort wo es noch alte Büroobjekte gibt, die noch nicht... Ich nenne den Begriff jetzt mal sehr vorsichtig revitalisiert worden sind, die also noch nicht an die neuen Gegebenheiten angepasst worden sind.

00:09:22: Da wird das mit der Vermetung schwer und der Büromarkt ist ja sehr häufig davon gekennzeichnet.

00:09:29: erst mal immer so eine Umzugswelle gibt.

00:09:30: Ich gehe jetzt mal nach Rhein-Main, nach Frankfurt und dann baut ein große Fondsgesellschaft ein neues Objekt oder auch eine Wirtschaftsprüfungsgesellschaft baut einen neuen Objekt.

00:09:41: Dann ist es sehr häufig so die zieht aus irgendeinem anderen Objekt aus das neue Objekt ist tip top.

00:09:47: da muss das alte Objekt erstmal revitalisiert werden.

00:09:50: In früheren Jahren musste man das nicht machen, dann gab es Nachmieter.

00:09:52: Es gab eine entsprechende Nachfrage und diese Nachtragwelle ist ein Stück weit gebrochen.

00:09:57: Das sehen wir auch an den Leerstandsquoten.

00:09:59: Die Leerstandsquoten sind sukzessive nach oben gegangen gerade im Büroimmobilienbereich Und das kann natürlich schon zur Bewertung führen Auch in Handel.

00:10:09: Wir haben hier im eigenen Haus in der letzten Woche noch über einen Kredit gesprochen Eine große Einzelhandelsimmobilie einer bundesdeutschen Landeshauptstadt die zu Zeiten der Niedrigzinsphase umgeschlagen worden ist, zu einem mehr als das Dreißigfache des Brutto-Mieten.

00:10:28: Also ein relativ hoher Wert, die jetzt in etwa noch mit dem Zwanzigfachen bewertet wird und das Ganze war als Entwicklung vorgesehen.

00:10:35: Die beteiligten übrigen Banken haben dann natürlich gesagt, mit dem Wert und einer potentiellen Entwicklung und dem nicht mehr gegebenen Bedarf sieht es relativ schwierig aus.

00:10:44: Und dann stellt man fest, dass teilweise neue Player auf den Markt kommen.

00:10:49: Natürlich, bei den Namen kann man hier auch sprechen.

00:10:52: Eine Banco-Gruppe und die in jeder Gang haben natürlich dazu geführt dass wir in vielen Innenstädten jetzt Leerstände haben.

00:10:58: dann gibt es Städte, die selbst in der Lage sind aufgrund ihrer Hausfallsituation solche Objekte zu übernehmen, Innenstätte ganz anders zu denken, zu überplanen wieder mehr Wohnen in die Innenstätte und damit auch mehr Menschen und Nachfragen in die Innenstädte zu bringen.

00:11:13: Es gibt aber auch Städtes gerade hier Nordrhein-Westfalen im Ruhrgebiet, wenn wir uns das ansehen.

00:11:18: Die sind haushaltstichnisch nicht dazu in der Lage und dann bilden sich dort natürlich Immobilienklumpen und auch Entwicklungsproblemzonen.

00:11:29: da muss sicherlich der Markt nochmal vielleicht mit Bundesweiterhilfe versuchen einzugreifen um Möglichkeiten zu schaffen.

00:11:36: Und wie stehen die deutschen Banken im europäischen Vergleich?

00:11:39: Sie waren ja lange Jahre Musterknabe sind noch unterdurchschnittlich, was der Anteil der Problemkredite angeht.

00:11:47: Aber

00:11:50: sie nähern sich dem Durchschnitt sehr hasand und verliegen wirklich nur noch sehr knapp unter den durchschnitt in der NPL-Quote aller EU Mitglieder.

00:11:59: Das hat sicherlich etwas damit zu tun, dass die ehemaligen sogenannten Krisen-Nationen Griechenland-, Portugal-, Spanien-, Italien, also der südeuropäische Gürtel und auch zu einem Huttal Frankreich das ihre NPL Quoten abgebaut haben.

00:12:14: Dass dann jetzt in den letzten Jahren insbesondere in den vergangenen zwei Jahren Deutschland aber auch die Niederlande im Bereich der NPL quoten aufgeholt haben auch Österreich aus gerade schon genannten Gründen, das ist nun mal noch eine besondere Entwicklung.

00:12:28: Die nähern sich sehr stark an.

00:12:31: Das ist jetzt nur der reine prozentuale Wert.

00:12:33: Spannender ist es und diese Zahlen bereitet die EBA auch freundlicherweise immer auf wenn man das Ganze mal indexiert sieht.

00:12:40: Wenn man in den frühen Zweitausenden, ich glaube da die Zeit reinbegehen so um zwanzig fünfzehn, wenn man dort mal die Quote der vergebene Kredite auf hundert setzt als basierten Wert Und auch dann die Quote der Problemkredite.

00:12:54: Dann kann man feststellen, dass insbesondere auf Deutschland sich spürbar auf ein etwas höheres Problemkreditniveau begibt und es gab eine gewisse Hoffnung im vergangenen Jahr im Immobilienmarkt.

00:13:05: das Licht am Ende des Tunnels wurde gesehen.

00:13:07: Das Zinsniveaux hatte sich auf einen guten Maß eingependelt Die Marktakteure hatten sich darauf eingestellt.

00:13:14: Und jetzt durch die Entwicklung insbesondere seit Februar mit dem Anstieg der Ölpreise, mit der zunehmenden Inflation und der daraus resultierenden Reaktion der Notenbanken.

00:13:24: Wir haben es jetzt gesehen, in den USA hat die von Herrn Trump erhoffte Zinsenkung nicht stattgefunden.

00:13:32: Gibt es natürlich bestimmte Sorgen, dass wenn es noch mal einen moderaten Zinsanstieg geben könnte?

00:13:38: Das ist dann natürlich auch wieder zu einer bestimmten Nachfrage hin.

00:13:42: die man übrigens auch im Wohnbau sieht.

00:13:45: Also das Bauträgergeschäft darf man nicht ganz unberücksichtigt lassen, denn das ist noch viel stärker zinsabhängig weil man da natürlich hinterher genauer auf die Renditen der Wohnimmobilien schaut und diese traditionell eher im niedrigen Bereich angesiedelt.

00:13:58: Nun dürften Sie ja zumindest Monoflichte über Problemkredite nicht böse sein?

00:14:02: Denn in Anführungszeichen als Bank des genossenschaftlichen Verbundes lebt Ihr Haus quasi

00:14:09: von diesem Engagement aus.

00:14:10: Können sie bitte... ganz kurz ein Abriss in der Geschichte ihres Hauses und heutiges Geschäftsmodell der BAG.

00:14:18: Die Geschichte unseres Hauses ist viel von Wandel geprägt, hervorgegangen aus der Hammerbank Spadakai G einer Schieflage im genossenschaftlichen Bereich Mitte der achtziger Jahre.

00:14:28: unsere Rechtsvergängerin wie ich immer so schön sage hatte damals eine Bilanzumme von zwei Milliarden D-Mark.

00:14:34: das war Mitte der Achziger Jahre schon sehr ordentlich.

00:14:37: Aber in diesen zwei Milliarden D-Mark gab es einen Zerstörungsgrad, der lag ca.

00:14:41: bei sechsundsechzig Prozent.

00:14:46: Der gute Teil der Bank ist damals... Die Banklandschaft war ja auch hier in der Stadt noch viel heterogener, ist damals von der Volksbank übernommen worden.

00:14:55: Der verbleibende Teil sollte eigentlich abgewickelt und die Hammerbank Spaderker EG liquidiert werden.

00:15:01: Man hat dann irgendwann festgestellt dass sich hier in Hamm ein gewisses Knowhow gebildet hat Und Mitte Ende der neunziger Jahre kamen einige weitere Sanierungsfälle dazu.

00:15:11: Die Hammerbank war damals so klein, dass die sämtliche Ausnahmeregeln des... Was war das?

00:15:16: Ich glaube, die vierte oder fünfte KWG-Novelle in Anspruch nehmen konnte sodass sie hinterher noch eine deutlich höhere Großkreditgrenze hatte.

00:15:24: Die Bilanzsumme lag nur noch bei wenigen Millionen D-Mark.

00:15:27: und dann gab es Sanierungsfälle in, das wird nun auch Inzahlen etwas sagen, in Herrn Richtenburg, in Warstein, in Belika also erst mal im engeren westfälischen Bereich.

00:15:36: die Kredite wurden an die BRG übertragen.

00:15:38: Dann kamen die größeren Fälle hinzu Köpenicker Bank Grundkreditbank, also im Umfeld Berlin, den Umfeld Köln Stuttgart Engagements speichste sich dann das Wachstum der BRG bis in die frühen Zweitausender Jahre hinein.

00:15:53: Die Bank hatte eine Milanznummer damals von knapp fünf Milliarden Euro auf konsolidierter Ebene und glücklicherweise nahm die Anzahl der Sanierungsbanken dann spürbar ab, kleiner Sidekick an der Stelle.

00:16:05: wenn man sieht wie viele Sanierungsbanken es im genossenschaftlichen Sektor in den Frühen zweitausenda Jahren gab und wie wenige es heute sind, dann ist schon überraschend.

00:16:15: Wie hoch die mediale Aufmerksamkeit bei diesen fünf Banken ist?

00:16:21: Aktuell sicherlich auch aufgrund der Geschäftsmodelle.

00:16:24: zurückkommen zur BRG also mit diesem Abklingen der Sanierungswelle das war so Mitte Ende der zweitausender Jahre.

00:16:31: Launburg war der letzte spektakuläre Fall mussten wir uns natürlich auch die Frage stellen welches Geschäfts-Modell wollen wir betreiben?

00:16:40: Zeitpunkt hat die BRG den Wandel betrieben, hin zu einem Dienstleister für alle Mitglieder der genossenschaftlichen Finanzgruppe.

00:16:48: Denn losgelöst von Sanierungsphasen einer Bank gibt es immer auch Problemkredite.

00:16:52: wir sehen ja die Quoten sind vorhanden, die Kredite sind vor handen und natürlich auch für jede Genossenschaftsbank stellt sich dann die Frage wie will man mit diesem Problemkreditvolumen umgehen?

00:17:07: Genossenschaftsbanken verfügen dann entweder über keine eigenen Einheiten, so wie sie von den MRIST vorgeschrieben sind.

00:17:13: Meistens die kleineren Häuser oder aber auch die größeren Häuser sagen sich hier kann ich einen Prozessschritt auslagern für den ich kein Personal mehr verhalten

00:17:22: muss.

00:17:23: und so kommt es dass das wir aus der gesamten genossenschaftlichen Finanzgruppe beginnend in den Jahr bis heute Rahmenverträge mit knapp zwei Hundert neunzig Kreditinstituten geschlossen haben die im Bereich des Servicing auf die Dienstleistung der BRG zurückgreifen und von diesen liefern aktuell knapp etwas weniger als einhundert Institute ihre Problemkredite in die BRG ein.

00:17:48: Es gibt keine Pflicht im Verbot, das zu tun

00:17:51: oder?

00:17:51: Genauso ist es!

00:17:52: Die Institute sind frei und es gibt auch Wettbewerber am Markt, die die Problemkredit-Bearbeitung anbieten.

00:17:58: Wir haben auf Wett bewerben in der genossenschaftlichen Gruppe sowohl durch juristische Personen in beratender Funktion durch die jeweiligen Regionalverbände, also das ist alles möglich.

00:18:08: Da sind wir breit aufgestellt.

00:18:10: Wir befinden uns dort im Wettbewerb und wir arbeiten da sowohl für kleine Genossenschaftsbanken bis hin.

00:18:15: Das darf ich auch sagen.

00:18:16: zur Münchner Hypothekenbank, für die wir seit mehreren Jahren als Dienstleister tätig sind.

00:18:21: sehr breit aufgestellt.

00:18:23: Und

00:18:23: die Bilanzsumme ihres Hauses beträgt mittlerweile

00:18:25: wieviel?

00:18:26: Beträgt aktuell knapp ein neun Milliarden Euro, wir sind in den vergangenen Jahren als sehr atmungsfähiges Institut zurückgegangen bis auf eine Bilanz Summe von knapp dreihundertfünfzig Millionen Euro kommen von fünf Milliarden jetzt in den letzten zwei Jahren wieder auf knapp zwei Milliarden angespiegen was Dort natürlich im Wesentlichen von diesen, Sie haben sich schon erwähnt durchaus spektakulären Sanierungsfälle getrieben worden ist weil wir von dort verstärkt Forderungen angekauft haben.

00:18:56: Aber wir haben auch Forderung von anderen Kreditinstituten angekauft so dass man jetzt nicht sagen könnte dieses Wachstum ist nur auf die Sanierungsfelde der Gruppe zurückzuführen und wenn ich das noch ergänzen darf Auch die Sanierung Bank sind frei darin ob sie Forderungs an die BRG veräußern.

00:19:11: Sie können die genauso gut selbst bearbeiten mit einem Fusionspartner oder andere TV-Ausnahmen.

00:19:17: Aus den anderen Monsten, die Sie nun bearbeiten, wo sie beispielsweise Sicherheiten verwerten und auch erst mal Objekte weiter betragen, je nachdem was umgeboten ist.

00:19:27: Da sammeln sich ja sehr viele Erfahrungen, speisen diese Erfahrungen wieder ein in die Gruppe, speziell für den Prüfungsverband damit vielleicht auch proaktiv bestimmte Dinge verhindert werden können.

00:19:41: Wenn Sie erkennen ja, wenn sie eine große Masse von Krediten auch unterschiedlicher Institute bearbeiten ganz mit dem der Muster was auch sozusagen schief gelaufen ist bevor es überhaupt zu einem Problem krediten kann.

00:19:56: Die Kommunikation mit den Verbänden findet eigentlich schon viel früher statt.

00:20:00: Es gibt ja auch innerhalb der Sicherungseinrichtungen Gremien, die sehr früh verfolgen wie sich Kreditinstitute entwickeln.

00:20:06: Da gibt es unterschiedliche Statee Normalbank Beobachtungsbank Präventionsbank Rechstrukturierungsbank bis hin zur Sanierungsbank.

00:20:14: Dort sind ja auch Mitglieder aus den regionalen Prüfungsverbänden vertreten so dass man gewisse Indikatoren schon vorher erkennen kann.

00:20:21: wenn es also um die Steuerung der Gesamtbank geht Wenn wir in einzelnen Engagements später noch Feststellungen treffen.

00:20:29: Ich nehme jetzt mal ein Beispiel, wenn wir von einer Bank eine Vielzahl am Bauträgerkrediten übernehmen und feststellen, ob man diese Bautregerkredite überhaupt noch hätte begeben können weil sich schon auf der Spitze der Welle angefragt worden sind, auf der Spitze der Wille valentiert worden sind und dann quasi mit dem Peak der Wellen an Immobilienmarkt sofort hinten runtergefahren sind.

00:20:52: Das ist ein Thema über die sprechen wir auch in unseren Gremien.

00:20:55: hier Im Aufsichtsrat der BAG sind beispielsweise der Genossenschaftsverband Bayern und der Baden-Württembergische Genosschaftsverwand jeweils mit ihren Prüfungsleitern vertreten, aber auch Primärbänker unter Leiter der Sicherungseinrichtungen so dass wir dort einen regelmäßigen Austausch sich erschrellen.

00:21:12: Und es gibt natürlich auch Verbundgruppen oder Arbeitsgruppen innerhalb der genossenschaftlichen Finanzgruppe in die

00:21:19: wo man diese Themen dann auch wieder aufgreift.

00:21:22: Nun ist es ja so, dass diese Fälle Einzelfälle sind die wir in letzter Zeit erlebt haben, auch wenn sie sehr statt Media beobachtet wurden.

00:21:33: aber es gibt ja auch offenbar ein Problem was die Aufsicht angeht denn Es wurde bei der Mitgliederversammlung des BVR eben auch beschlossen das Statttut der Sicherungseinrichtungen zu reformieren gegen Next Level.

00:21:50: Was sind die zentralen Elemente dieses Next Levels und wie stehen Sie dazu?

00:21:56: Die zentrale Elemente des Next Level ist, dass es frühere Eingriffsmöglichkeiten gibt.

00:22:02: Und das Lücken geschlossen worden sind, die es vorher gab.

00:22:07: Es war also in früheren Jahren durchaus, es war erst einmal nicht möglich dass die Sicherungseinrichtungen oder Vertreter des BVR frühzeitig auch in die Gremien einer Bank gehen konnten um beispielsweise einen Aufsichtsrat einer Genossenschaftsbank übermögliche Fehlentwicklungen zu informieren.

00:22:22: Es gab zwar ein Austausch, Sicherungseinrichtung Vorstand aber dann ob lag ist natürlich auf dem Vorstand sein Aufsicht darüber zu informiert und man möchte ja als Sicherungs Einrichtung wie auch frühzeitig präventiv tätig werden, damit es erst gar nicht zu fehl Entwicklungen kommt.

00:22:40: Diese Lücke ist jetzt geschlossen worden.

00:22:42: Es besteht für die Sicherungseinrichtungen die Möglichkeit früher auch in die Gremien einer Bank hineinzugehen um dafür zu sorgen.

00:22:48: sie haben ja auch das strukturelle Problem, was durchaus in der einen oder anderen Bank gegeben hat.

00:22:54: ich nenne das mal sehr salopp dass ein Vorstand vielleicht auf seinen Aufsichtsrat im Griff gehabt hat, dass man hier schon etwas früher einwirken kann.

00:23:01: Governance Ich glaube, den Skulpturen würde ich auch sagen.

00:23:04: Ja?

00:23:05: War sicherlich in einigen Häusern wie nachher dann betrachtet sehr problematisch und man hat das entweder nicht erkannt Oder auch wie richtig sanktioniert von Seiten der Sicherungseinrichtung?

00:23:16: Ja, weil es auch diese Sanktionsmöglichkeiten nicht gab.

00:23:19: Die werden nun ergriffen und gehen auf den Next Level geht allerdings über die Eingriffsmöglichkeit in die Gremienstrukturen hinaus.

00:23:27: Es gibt noch weitere Möglichkeiten oder Rändlungsalternativen, die im Zusammenwirken mit der Zentralbank entstehen.

00:23:34: Da geht das dann um Refinanzierungslinien Denn auch da gab es durchaus Kritikpunkte.

00:23:39: irgendwo sind die Banken ja refinanziert worden.

00:23:41: Ein weiteres Element ist auch das Thema, wie die Mitgliederstruktur der Bank orientiert.

00:23:46: Auch da konnte man an einzelnen Instituten erkennen, dass es bestimmte Fehlentwicklungen gegeben hat und da ist ein Paket gebunden worden, was ich persönlich, das hatten Sie ja auch gefragt sehr gut finde.

00:23:58: denn je eher Präventiv, wie der Name schon sagt tätig werden kann umso besser ist es für die gesamte Gruppe.

00:24:05: Für die gesamtes Solidargemeinschaft.

00:24:07: denn daraus speist sich auch ein Stück weit im Moral Hazard Problem aus.

00:24:11: um vielleicht mal in eine andere Säule des Bankensektors zu schauen Die Sicherung oder Einlagenentschädigungseinrichtungen des BDB hat am Wochenende ihr fünftig jähriges Jubiläum gefeiert.

00:24:23: Auch dort gibt es ja sehr große und sehr kleine Banken.

00:24:26: Und die sehr kleinen Banken sagen hin und wieder, wir müssen Beiträge erbringen.

00:24:30: Wir schaffen ein System, obwohl die großen Banken unserer Säule im Zweifel vom Staat gerettet werden.

00:24:35: Wenn ich jetzt in die genossenschaftliche Gruppe gehe dann sagen natürlich manche Ortsbankenvorstände nicht ganz zu unrecht.

00:24:42: Wir bezahlen für die Probleme der anderen und diese anderen können sich sehr gut auf dem gut gebeteten Kissen der Sicherungseinrichtungen aussuchen.

00:24:51: Insofern ist es gut, dass man hier die Governance etwas nachgeschärft hat.

00:24:55: Und ich glaube das ist für die Kreditwirtschaft insgesamt gut denn wir erleben ja wenn wir dieses Interview führen, dass die Barz-Film offenbar auch etwas scherzer eingreift.

00:25:03: Man hat die Geschäftsleitung der Beerenberg Bank abberufen.

00:25:06: Das ist für Deutschland ein fast schon einmaliger Fall und das ist eben das Gremium insgesamt.

00:25:13: Dass man also hier proaktiv tätig wird.

00:25:16: Besser wäre es natürlich gewesen, diese Säule der Kreditwirtschaft hätte dieses Problem eben auch vorher erkannt und gelöst als das die Aufsicht kommen muss.

00:25:27: Ich kann jetzt nur anhand der medialen Gerichterstattung mit dazu eine Meinung bilden.

00:25:31: Wenn ich sehe, was da möglicherweise bei der Beerenbank vorgefallen ist, dann geht es ja um Bewertungsfragen und Jahresabschlussfragen.

00:25:38: Das scheint auch alles noch relativ aktuell zu sein.

00:25:40: Da ist es schwierig für eine Entschädigungseinrichtungen des BDB tätig zu werden.

00:25:46: Da muss man glaube schon sehr individuell sehen.

00:25:48: aber das stimme ich hinzu die Aufsicht geht konsequenter vor meiner Meinung nach durchaus richtig ist, damit Fehlentwicklung vermieden werden können.

00:25:59: Wir haben in Deutschland unser Drei-Säulensystem, wir haben eine sehr heterogene und v.a.

00:26:04: sehr wettbewerbsintensive Landschaft.

00:26:08: Ich glaube, wir alle wünschen uns auch, dass diese wett bewerbs Intensive Bankenlandschaft so bleibt, denn sie ist im Ergebnis gut sowohl für die Privatkunden wie auch für die Firmenkunden als auch für den Vermögenkunden.

00:26:18: Wenn wir die erhalten wollen brauchen wir auch gute Aufsicht.

00:26:24: Das ist meistens der Nährungsprobleme, das sehen wir da eben auf.

00:26:29: Jetzt haben Sie gesagt und das fand ich sehr interessant, sie sind sehr anpassungsfähig in der BAG.

00:26:36: Sie haben Volumen drüben nach oben und unten beschrieben gerade die Anwendigkeit davon wie viele Problemkredite denn kommen?

00:26:44: Das hilft ja die Frage auch, wie sich die Kapazitäten im eigenen Hause planen.

00:26:47: Denn Sie wissen gar nicht vorhin, was da auf die Zukunft kam

00:26:52: Das stimmt.

00:26:54: Sehr spannend war die Kapazitätsplanung insbesondere in der Zeit zwischen zwei tausend fünf und zwei taunten zehn, als das Volumen der Bank sehr, sehr stark zurückgegangen ist von fünf Milliarden Euro dann sukzessive bis zwanzig-zwanzig dann auf ca.

00:27:08: dreihundert Millionen Euro denn es war ja zu erkennen dass sich die Bestände reduzieren.

00:27:12: wenn man ein Problemkredit übernimmt gibt es einen Bearbeitungsziel roundabout sechsunddreißig Monate.

00:27:19: Das kann mal kurzer ausfallen, das kann vielleicht auch später ausfallen oder später beendet werden.

00:27:23: Aber Fakt ist irgendwann ist für Kredit erledigt und das heißt man sieht natürlich auf Sicht welches Volumen habe ich?

00:27:30: Man kann auch durchaus erkennen welches volumen kann man neu vom Markt akquirieren?

00:27:34: und dann gibt es ein bestimmtes Delta.

00:27:36: mit diesem delta muss man umgehen und muss das Personal entsprechend planen.

00:27:40: Und das hat in den frühen zwei tausenden tatsächlich dazu geführt dass wir Standorte aufgelöst und uns von Mitarbeitern getrennt haben.

00:27:48: Das hat aber auch dafür gesorgt, dass wir unseren Personalbestand sehr sorgsam auswählen.

00:27:54: Weil wir eigentlich betriebsbedingte Kündigungen vermeiden möchten ist ein Stück weit kredo der genossenschaftlichen Finanzgruppe.

00:28:01: Denn wir wollen ja Mitarbeiter auch neu gewinnen und es gibt schon ein gewisses Sicherheitsgefühl bei den Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern.

00:28:07: die möchten gerne dauerhaft in einer Bank arbeiten.

00:28:12: sehr viele Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter mit Betriebszubehörigkeiten von zwanzig, fünfundzwanzig-dreißig Jahren.

00:28:18: Das zeigt schon dass wir trotz dieser Schwankungsfähigkeit einen großen Stamm haben.

00:28:23: das gute war jetzt in der aktuellen Wachstumsphase konnten wir gut erkennen, dass wir ein neues Personal benötigen.

00:28:31: Das heißt wir konnten auf der einen Seite Personal früh einstellen angepasst an den Kapazitäten.

00:28:38: Wir profitieren im Moment natürlich davon, dass es Robotics gibt.

00:28:41: Dass es AI gibt die man insbesondere im Bereich der Abwicklungsbearbeitung gut einsetzen kann.

00:28:47: denn was ist Kreditabwicklung?

00:28:49: Kredit-Abwicklung ist ja eine Mischung aus anwendungsrechtlicher Vorschriften beispielsweise aus dem Zwangsverscheigerungsgesetz gepaart mit Erfahrungen aus hunderten, ich glaube dann sagen tausenden Abwicklungskonzepte, die wir hier in der BRG geschrieben haben menschlichen Input benötigt, um die richtige Abwicklung Strategie zu finden.

00:29:11: Aber das schreit natürlich danach.

00:29:14: Der Roboter kann Daten und Fristen berechnen.

00:29:17: Die künstliche Intelligenz ist in der Lage auf der Basis einer Vielzahl von Abwicklungskonzepten Ideen zu erstellen und Themen zu entwickeln.

00:29:27: Und das menschliche Auge muss dann nochmal draufschnauen uns sagen, kann das überhaupt so funktionieren?

00:29:32: Das heißt benutzen eine sehr stark technische Unterstützung.

00:29:35: Wir bilden sehr stark selber aus.

00:29:39: Jetzt können wir auf, wir haben zwar eine Vollbank-Lizenz aber... Wir haben ja nur ein eingeschränktes Geschäftsfeld.

00:29:44: deshalb können wir nicht zum Bankkaufmann ausbilden oder zur Bankkauffrau.

00:29:47: Deshalb sind unsere Auszubildenden die duale Studierende Die früher war das der sogenannte Wirtschaftsjurist jetzt in Bachelor of Science ablegen parallel dazu hier ihre Ausbildungstation im Haus durchlaufen.

00:30:00: Das hilft uns und das ist im Moment so ein Stück weit der Effekt den wir erleben.

00:30:04: die BRG wächst und wir haben viel Personal was nachgetragen.

00:30:07: Wir sehen natürlich auch den demografischen Wandel in der BRG, das heißt erster Mal können wir erkennen dass wir aufs Riss wenn wir jetzt nichts machen würden zerteres Paaribus in den nächsten Jahren auch schrumpfen würden.

00:30:18: da steuern wir jetzt entgegen und worauf sehr viele Wert legen in der Ausbestaltung unserer Prozesse um diese Schwankungsfähigkeit abbilden zu können ist es wie nach Lien-Six Sigma

00:30:28: Arbeit.

00:30:29: Wir haben also einige sogenannte Black Belt Träger, die in dieser Technik sehr weit fortgebildet sind.

00:30:34: Damit wir unsere Prozesse entsprechend anpassen können

00:30:36: und es gibt wahrscheinlich Kompetenzschwerpunkte, die sich letztlich auch an Sicherheiten orientieren, die für Kredite typisch sind.

00:30:44: Also Immobilien,

00:30:45: Fahrzeuge

00:30:47: möglicherweise Maschinen?

00:30:50: Der weitaus größte Teil, deutlich mehr als achtzig Prozent unserer Sicherheit sind in der Tat Immobiliasicherheit so dass hier rund um die Immobilien ein sehr großes Kompetenzzentrum haben, denn da wird in der genossenschaftlichen Gruppe als Sicherheit oder auch als Finanzierungsobjekt alles abgebildet.

00:31:07: Vom AN-II Mehrfamilienhaus über die Gewerbehalle bis hin zur Betreiberimmobili und Betreiberemobilie kann sein Freizeitimmobilie, Sozialimmobilien, Pflegeheim Altenheim Krankenhaus.

00:31:20: Also da sind wir sehr breit aufgestellt, sodass wir hier in der Tat sehr viele Immobilien-Experten haben.

00:31:25: Dass wir auch Institutszwangsverwalter haben, das heißt wenn ein Objekt mal in die Zwangsverwaltung muss, haben wir im Institut qualifizierte Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter, die dann als Instituts zwangsverwalter tätig werden können.

00:31:37: Das ist ein Bereich in der Verwertung von Immobilie, der in vielen Häusern gar nicht mehr abgebildet wird weil es ihn noch über viele Jahre gar nicht gab.

00:31:46: aber insbesondere jetzt wo auch viele Bauträger in Schieflage geraten ist das ein nicht ganz unwichtiger Punkt, denn es gibt ja auch fertig gestellte Objekte.

00:31:53: Die müssen vermietet werden und können Einlagen generieren die natürlich die Kosten im Bereich der Verwertung ein Stück weit aufstrahlen

00:32:02: können.

00:32:02: Nach sechsten, dreißig Monaten stellen Sie an sozusagen was war bisher die letzte Laufzeit wo sie einen Objekt auf viel lecker betrieben haben?

00:32:13: Da sind wir in zweistelligen Jahresbereich.

00:32:16: Also das war eine Hotelimmobilie, die wir eigentlich viel schneller verwerten wollten.

00:32:20: Aber auch da braucht man den passenden Markt.

00:32:23: Den gab es aber und das ist eine sehr wichtige Lehre, die Wir gezogen haben Und die wir auch Gott sei lang so umsetzen können.

00:32:31: manchmal muss Man tatsächlich auch etwas aushalten können.

00:32:35: Das ist an einem großen leere.

00:32:36: wenn man anfängt große pakete mit einem schlag auf dem markt zu werfen dann weiß der markt sehr schnell hier findet ein feier sale statt Dann sind die Preise ruiniert.

00:32:46: Dann halten wir lieber mal ein Objekt etwas länger und freuen uns, wenn wir es dann auch zu einem vernünftigen Kurs verkaufen können.

00:32:53: und hin und wieder das passiert tatsächlich.

00:32:55: Rettungserwerbe nehmen wir grundsätzlich nur sehr selten vor aber es kommt sogar mal vor dass wir einen Rettungserwerb so darstellen, dass das Objekt hinter dem eigenen Bestand ist.

00:33:05: Wir haben heute noch, es sind aktuell glaube ich siebzehn Objekte die wir im eigenen Bestand haben als strategische Objekte, die einen dauerhaften Ertragsanteil liefern und das funktioniert.

00:33:16: Jetzt komme ich noch zu meinem Lieblingsthema auch, Regulierung unterliebt es etwas von dem ich bis vor kurzem noch nichts wusste was aber immer relevant wird für jede Häuser der sogenannten Non-performing Loan Backstop für diejenigen, die jetzt hier kalt ist pern sind.

00:33:32: können Sie bitte nochmal einen einfachen Wort erklären?

00:33:35: Was man darunter eigentlich versteht Und ob das ein Hemdnis ist für die Problemkrediktverarbeitung?

00:33:44: Die Regel des sogenannten NPL, als Abkürzung von Non-Performant Ground Backstop, ist im Jahr zwanzig neunzehn eingeführt worden.

00:33:52: Da wir uns mit Problemkredit beschäftigen.

00:33:54: bei der BRG waren wir seinerzeit sehr früh eingebunden und der NPL Backstop ist in den ersten Jahren seinen Wirkung eigentlich kaum aufgefallen.

00:34:02: Das hat damit zu tun, dass es da so ein paar Übergangsregelungen gegeben hat.

00:34:06: Vereinfacht besagte NPL dass ein ausgefallenener Kredit während seiner Zeit als ausgefallener Kredite sukzessive mit Eigenkapital unterlegt werden muss.

00:34:18: Auch hier, sobald der Kredit ausgefahren ist, sind Blanko-Anteile umgehend entweder mit EWB zu unterlegen und wenn man die nicht bildet gibt es im identischer Höhe einen Abzugsposten vom Eigenkapitan.

00:34:32: Und ob ich jetzt eine EWP bilde oder nehme Eigenkapitale?

00:34:34: Das ist erstmal in der Banksteuerungsauswirkungen identisch.

00:34:39: entscheidend beim NPEL-Backstopp ist, dass auch der Wert von Immobilien sicher hat.

00:34:45: Obwohl der Marktwert gegeben ist und auch konstant sein kann, sukzessive mit Eigenkapital unterliegt werden muss alternativ mit Einzelwertberichtigungen, wobei die meisten Banken eher Eigenkapitale nehmen also eine Abzugsposition hinnehmen weil die Einzelwerkberichtigung in der Regel nicht mehr anerkennungsfähig ist und damit natürlich noch Weiterungen auf die G&V auslesen könnte.

00:35:08: Das heißt, de facto ein Kredit der ausgefallen ist und der binnen zehn Jahren keine Erledigung findet, wäre vollständig mit Eigenkapital unterliegt.

00:35:18: Selbst dann wenn er vollständigt mit einer Immobilie mit identischem Marktwert besichert ist?

00:35:25: Das hat in den ersten Jahren nach einem Auswirkungen gehabt aufgrund der beschriebenen Übergangsträgerung.

00:35:32: Seitdem gibt es aber genau diese Kredite die ich im Verlauf unseres Gesprächs schon mal beschrieben habe Bauträgerkredite begeben zwischen zwei und zwanzig, die mit den Kippen des Marktes, mit dem Zinsanstieg dann auch gefallen sind für die die Übergangsregelungen nicht mehr gelben.

00:35:49: Und jetzt dazu führen dass die Institute sukzessive eine Belastung ihrer Eigenkapitalbasis spüren weil sie und zwar hartes Eigenkapitel Tier one vorhalten müssen um die Auswirkungen des NPL Backstop zu erfüllen.

00:36:03: Dieses Eigenkapital fehlt dann natürlich, wenn ich Neugeschäft als Bank betreiben will.

00:36:07: Und davon lebe ich ja!

00:36:08: Die Bank kämpft immer gegen eine Tilgungswalze an und wenn das frei werdende Eigenkapitale aber für die Abwicklungskredite verwendet werden muss, dann habe ich als Bank ein Problem.

00:36:17: Jetzt muss man noch sehen warum ist diese Regel geschaffen worden?

00:36:21: Hintergrund ist eigentlich der sogenannte NPL Action Plan der EU-Kommission, Das Problem kredite nonperforming und aus dem Bankbilanz verschwinden.

00:36:32: Denn das ist der Effekt, wenn ich als Bank sehe, ich habe hier einen Eigenkapitalabzug dann muss der Problemkredit raus.

00:36:38: Das heißt entweder beschleunigte Erledigung oder ich muss an ein Dritten verkaufen, der keine Bank ist?

00:36:44: Oder ich muss eine Bank verkaufen die einen Sonderstatus hat aber dazu vielleicht gleich.

00:36:53: oder eben auch Lösungen im Bereich der Verwaltung, die man schon unter des Stichwort Kurzatmigkeit bringt.

00:37:09: Also das was Sie vorhin mal gesagt haben, Geduld haben vielleicht eher nicht.

00:37:16: Das ist in der Tat so, dass sehen wir es gibt Häuser, die sich relativ kurzfristig und relativ schnell von Krediten trennen wollen Nicht nur mit Blick auf das Neugeschiff, sondern auch mit Blick Auf Eigenkapitalquoten die sehr gering sind.

00:37:29: Denn es kommt ja noch eine zweite Steuerungsgröße hinzu.

00:37:32: Das ist die individuelle NPL Quote eines Hauses, die im Zweifel auch zu Eigenkapitatszuschlägen wiederum führen kann im Rahmen des S-Ret Prozesses.

00:37:40: Das heißt man kommt da schon in einen gewissen Kreislauf.

00:37:42: und jetzt kommt noch ein zweiter Effekt hinzu dem man nicht vergessen darf.

00:37:46: Ein Teil der Immobilienverwertung findet ja nicht frei händig am Markt statt, fixierte Zwangsversteigerungsverfahren.

00:37:56: Für das gesetzlich fixierte zwangs Versteigerung Verfahren bin ich darauf angewiesen, dass die örtlichen Amtsgerichte oder die zuständigen Amts- gerichte Grundbuchämter auch in der Lage sind, die Zwangssteigerungen abzubicken.

00:38:08: und hier sieht man in den Behördenstrukturen, dass dort der demografische Bandel zugeschlagen hat und dass die Kapazitäten in den Grundbuchemtern nicht mehr so vorhanden sind.

00:38:15: Dass die Rechtspfleger nicht vorhandenen sind, Dadurch gibt es jetzt einen Druckmoment.

00:38:25: Es gibt Banken, die spüren eine Eigenkapitalbelastung und hätten gerne eine beschleunigte Bearbeitung.

00:38:33: Die stoppt aber weil die behördliche Seite nicht mitkommt.

00:38:36: Das ist im Übrigen ein Effekt, den wir im Rahmen der Konsultation dieser Regelungen im Jahr Das ist kein Problem.

00:38:47: Die Behörden werden immer gut genug aufgestellt sein und wir hatten diese Erfahrung schon aus den frühen zweitausender Jahren, wo es ja auch überlastete Amtsgerichte gab und das wiederholt sich im Moment so

00:38:56: ein bisschen.

00:38:57: Es regt ihr Haus noch einen Sonderstatus zu beantragen an Schulden restrukturierer was er des Namens aufsieht?

00:39:04: Das ist genau dieser dritte Weg, den ich gerade beschrieben habe.

00:39:07: die CRR sieht in Artikel thirty-six einige ganz wenige Ausnahmemöglichkeiten vor damit man nicht vom NPL backstop tangiert ist.

00:39:15: Eine dieser Ausnahmemöglichkeiten ist es, dass man sich nach Artikeln thirty-six Absatz fünf von der EBA als spezialisierter Schuldenrechtstrukturierer zertifizieren lässt.

00:39:25: Denn der unterliegt nicht den Regeln des NPL-Wechster.

00:39:30: Allerdings sind die Vorgaben um diese Antragstellen überhaupt ermöglichen zu können und dann auch die Zustimmung der Eba zu bekommen sehr hoch.

00:39:41: Wir sind auch in der CRR vorgegeben.

00:39:44: Dazu gehört, dass man mindestens ein Kalender jahrlang bestimmte bilanzielle Strukturen einhalten muss.

00:39:50: Dazu gehören Größenordnungen wie eine maximale Bilanzsumme, aber beispielsweise eine NSF-R von mindestens einhundertfünfzig Prozent.

00:39:58: Der Anteil der selbst originierten, also selbst vergebenden Kredite darf in bestimmte prozentuale Quote nicht überschreiten.

00:40:05: Ein weiterer Anteil davon muss allerdings auch Verbearance Maßnahmen unterlegen.

00:40:11: Wir führen gerade eine Vorstudie durch um zu überlegen ob wir als BRG überhaupt in der Lage sind diese bilanziellen Größenordnungen zu erreichen.

00:40:19: Und wenn ja wie und unter Hinamen welches Preises, welche Kapazitäten die man dafür benötigt?

00:40:26: Die Vorstudie ist im Grunde nach abgeschlossen.

00:40:29: Wir haben in der übernächsten Woche eine Aufsichtsratssitzung.

00:40:32: Dann werden wir gemeinsam mit unseren Gremien beraten ob für diesen Weg weiter gehen.

00:40:36: das würde dann bedeuten dass wir bis Ende des Jahres unsere Bilanzärstruktur nochmal anpressen würden.

00:40:45: indem wir unsere Bilanz sehr genau beobachten müssen, um diese Rahmenwerte einzuhalten.

00:41:02: Zulassung erhalten haben, zwei skandinavische Institute.

00:41:05: Das zeigt schon das ist auch nicht trivial und dass es diese beiden Skandinavischen Institute sind hat etwas damit zu

00:41:11: tun,

00:41:11: dass die sich schon vor ein Krafttreten des NPL Backstop sehr stark im Problemkreditbereich getunnet haben Und die konnten diese Quoten erfüllen.

00:41:19: Das findet ja auch hin und wieder in Konsultationsprozessen statt, dass bestimmte Dinge sich in der Regulierung wiederfinden, die es vorher schon gegeben hat.

00:41:27: Es wird aber auch zunehmend, wenn man die Medien verfolgt, die Stimmung etwas kritischer was auch gerade die Verwertung von Immobilien angeht.

00:41:36: Da ist gewerblich sei es gerade privat.

00:41:39: Ist das nicht für ihr Haus ein großes Rekontaktions?

00:41:43: Risiko, dass die sozusagen ins Internet Anflungszeichen der böse Gruppe sind.

00:41:48: Der hier bestimmte Dinge vielleicht so verwertet wie der jeweilige Kritik dem was ich das nicht vorstelle mehr noch als die Bank selbst in den Kredit übertragen wird.

00:42:00: Ja und wenn man mal die BAG bei Google eingibt dann kommen wir auch sehr öffentlichkeitswirksame Artikel manchmal zum Vorschein.

00:42:10: Wir hatten als Bankmal ein Objekt in der Nähe des Checkpoint Schali oder eine Immobilie als Sicherheit, die wir dann in die Verwertung bringen mussten, die dadurch gekennzeichnet waren dass das auf dieser Fläche Mauerkreuze standen.

00:42:22: Das ist für Berlin ein sehr wundervoller Punkt und diese Mauer Kreuze mussten entfernt werden.

00:42:30: die hin und wieder dazu führen, dass man sich fragt.

00:42:32: Muss das sein?

00:42:33: Wir sehen auch sehr häufig Kredite, die wir dann in die Abwicklung bekommen bei denen es vielleicht doch in der Vergabe- und in der Darlehensvertragsumsetzung rechtliche Mängel gegeben hat.

00:42:44: Die führen zu Einwendungen.

00:42:47: Dann ist es gleichwohl immer noch günstiger wenn die Einwendung gegen die BRG vorgebracht werden nicht gegen die Ortsbank.

00:42:53: da muss man immer etwas an den Reputationseffekt der gesamten Gruppe denken Und hin und wieder muss man vielleicht auch mal in der Verwertung von Sicherheiten etwas härter vorgehen können, was manche Ortsbanken aus Reputationssicht aber auch vielleicht auch ausfachlicher sich nicht machen können.

00:43:11: Man darf ja nicht vergessen und es gibt immer eine bestimmte Berichterstattung zu manchen Objekten.

00:43:15: Auch jetzt am Wochenende hat die Welt am Sonntag über einen besonderen Fall berichtet, wo vielleicht auch die Kreditnehmerschaft nicht immer ganz einfach ist.

00:43:26: besser ist, wenn ein Spezialist das macht.

00:43:29: Wir sind uns dieser Rolle allerdings bewusst.

00:43:31: Das sagen wir auch regelmäßig an neuen Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern die zu uns kommen.

00:43:36: Das ist aber durchaus etwas was die Arbeit bei der BRG auch spannend macht weil man hier Aufgaben sieht, die man im alltäglichen Geschäft einer Ortsbank vielleicht nicht so häufig sieht.

00:43:47: Das war jetzt darüber zu machen.

00:43:48: eine persönliche Frage, die ich

00:43:50: am

00:43:50: Ende immer gerne stelle Sie haben Ich weiß schon eine Ausbildung gemacht zum Bankkaufmann.

00:43:58: Was haben Sie dazu bewogen, was für eine alternativen berufliche Art gewesen wäre?

00:44:03: Die beruflichen Alternative wäre auch dem anschließenden Studium Wirtschaftswissenschaften, Betriebswirtschaftslehre und guck wäre wahrscheinlich gewesen dass ich Mathematik und Geschichte auf Lehramt studiert hätte.

00:44:14: Dass es dazu nicht gekommen ist, hatte auch etwas mit Sprachen zu tun.

00:44:17: Damals musste man für ein Geschichtsstudium entweder zwei neue Sprachen oder zwei alte Sprachen haben.

00:44:23: Jetzt hatte ich Englisch und Latein.

00:44:25: Also hätte das dazugeführt... Ich hätte entweder noch Griechische, Hebräische oder auf der anderen Seite Französisches oder Spanisch mit den Studien nehmen müssen.

00:44:32: Und das Thema Bankausbildung hatte sich durchaus bewogen.

00:44:35: Ich hatte einen Partner, der mich sehr eng damals bei der Berufsauswahl begleitet hat.

00:44:40: Der Umgang mit Menschen stand damals sehr weit im Vordergrund und das war dann schon eine Spannung, gute Ausbildung.

00:44:45: Wobei für mich schon klar war nach der Ausbildung darf es gerne auch ein Studium sein um die Kenntnisse mitzunehmen Ganze noch ein bisschen zu erweitern.

00:44:55: Und selbst da im Studium hätte es immer nochmal die Möglichkeit gegeben, vielleicht aus so Richtung Berufsschule zu gehen.

00:45:01: Das sind ja immer noch so Themen, die sehr häufig auftauchen.

00:45:04: Aber so wie's dann gelaufen ist, das glaube ich auch nicht verkehrt.

00:45:06: Die Siebensaalung.

00:45:07: und sie haben mir auch sehr erfolgreich, was ihre Freizeitaktivitäten angeht, dass wir sagen, Sie haben über zwanzig Jahre als Schienzrichter oder Assistent in der Bundesliga Ja, auch den Pfiffen sind heute noch Schiedsrichter Beobachter.

00:45:21: Und was ist für Sie die wichtigsten Parallelen zwischen Fußball und Banking?

00:45:26: Das Erste, ich habe gerade gesagt man hat mit Menschen zu tun und zwar mit ganz vielen Menschen.

00:45:31: das beginnt bei den Spielern beider Mannschaften.

00:45:33: da gibt es unterschiedliche Charaktere sowohl von der Spielweise wie auch intellektuell wie man mit diesen Menschen umgehen muss.

00:45:39: Dazu gehören natürlich nach Trainer-Manager, Funktionäre auf Vereinsebene und Funktioniere auf Verbandsebene.

00:45:44: Da muss man schon immer schauen einen guten und vernünftigen Weg zu gehen.

00:45:49: Und was noch viel stärker ist auch mit Blickrichtung auf die Bank aber auch insgesamt auf das weitere Leben ist das Treffen von Entscheidungen.

00:45:58: Das müssen Sie auch ausgibtes Thema Entscheidungstheorie.

00:46:01: wie geht man damit um?

00:46:02: Entscheidung bei Ungewissheit!

00:46:04: Und die hat man auch als Fußball-Schiedsrichter.

00:46:06: Wenn man schlecht positioniert ist, muss man einen Zweikampf beurteilen, den man vielleicht gar nicht richtig gesehen hat und da muss man auf eine Erfahrungsschatz zurückgreifen und sofort entscheiden, man kann nicht warten.

00:46:16: Irgendwann werden die Zuschauer etwas unruhig und dann kann einem ein Spiel entkleiden.

00:46:19: Aber

00:46:19: dass sie nicht so erfragen haben ob der Fußball durch die Einführung des VRR gerechter und besser geworden

00:46:25: ist?

00:46:25: Gerechter geworden ist er in jedem Fall.

00:46:28: das geht vielleicht heute manchmal in der Diskussion unter.

00:46:31: aber das ein oder andere Thema Wembley Tor würde es durch die Toiline Technik nicht mehr geben.

00:46:37: Im Übrigen wäre dann auch ein Weltmeisterschaftsspiel, im Jahr zwei Tausendzehn gegen England vielleicht anders ausgekannt wird auf deutscher Seite gerne ausgeblendet.

00:46:45: Stichwort VAR.

00:46:47: Auch da ganz grobe Fehler Tätigkeiten, grob falsche Strafschröße.

00:46:52: Ich denke an die Möller-Schwalbe im Frühjahr Ninzeundneinzig gegen den Karlsruher SC.

00:46:57: Diese Themen gibt es nicht mehr Die sind verschwunden Aber es sind immer noch Menschen.

00:47:03: Menschen machen Fehler, das ist auch beim VRR so.

00:47:05: Wenn wir jetzt aktuell auf die Weltmeisterschaft schauen und wenn wir dann auf die Spiele mit deutscher Beteiligung schauen, dass eins zu null gegen Ecuador hätte im Leben nicht zählen dürfen genauso gut hat aber das vermeintliche zwei-zu-eins gegen Paraguay zählten müssen.

00:47:19: Das dürfen wir auch nicht vergessen!

00:47:20: Und auch aktuell in den letzten beiden Spieltage der Spiel Frankreich gegen Paruguay... Auch da man sieht, es sind Menschen tätig.

00:47:29: Menschen können Fehler machen, wenngleich die auf einem solchen Niveau eigentlich nicht passieren dürfen.

00:47:34: Aber es ist schon gerichter geworden.

00:47:36: was natürlich und das darf man nicht vergessen Was verloren geht sind die Emotionen?

00:47:41: Wenn nach dem Tor Erfolg Achtzigtausend Zuschauerinnen und Zuschauer im Westfalen Stadion jubeln Und dann meldet man sich von der Mittellinie über das Headset und muss den Zuschauern leider mitteilen dass das Tor nicht zählt Dann ist das natürlich ein Stimmungskiller.

00:47:53: Da ist vielleicht ein Stück weit Verlässlichkeit verloren.

00:47:59: Wie können Sie sich angesichts der exzessiven Commercialisierung?

00:48:04: Ihre Freude auf Fußball so bewahren?

00:48:07: wir erleben ja auch zumindest den Verdacht, dass amerikanische Präsidenten eingegufen haben sollten.

00:48:13: Entscheidungen und Verliehenfahrt, zumindest sie angeregt haben soll eine Sperre auszusetzen.

00:48:18: also das sind hier Dinge die einem sage ich als Fußballfan die Freude doch sehr stark einschränken könnte.

00:48:25: Das geht mir ähnlich.

00:48:27: Also als ich heute Morgen erst nur gehört habe, dass Herr Trump sich dafür bedankt hat das die Sperre aufgehoben worden ist.

00:48:34: Da hab' ich mir schon gedacht und es war seltsam.

00:48:35: Und jetzt scheint es ja offensichtlich auch Belege für entsprechende Telefonate zu geben wenn das alles so stimmt.

00:48:42: Das kann einen Sport kaputt machen.

00:48:44: An der kommerzielleisierung wird glaube ich kein Weg vorbeiführen.

00:48:48: Dafür ist in diesem System Fußball zu viel Geld unterwegs.

00:48:52: Während der Pandemie gab es einen kurzen Moment, wo die Blase vielleicht mal geplatzt wäre und man das Ganze wieder etwas hätte zurücksetzen können.

00:48:59: Die große Frage gab, was passiert mit den Fernsehgeldern?

00:49:02: Aber die Pandemie ist auch da ein gutes Beispiel.

00:49:04: Der Fußball als Sport, als solcher bewegt und fasziniert die Menschen weiterhin.

00:49:10: Vielleicht schafft er auch Ablenkung aber er schafft insbesondere hier im Ruhrgebiet Identifikation.

00:49:16: Identifikationsmit Vereinen Mit Regionen Und das ist es, glaube ich, was die Leute trägt.

00:49:21: Das ist auch das, was mich trägt und da nicht nur im professionellen, in bezahlten Fußball sondern auch bei meinem eigenen Heimatverein, bei dem ich jetzt vierzig Jahre mit Litbin früher gespielt habe – nicht immer so erfolgreich, sonst wäre ich ein Schicksrichter geworden – aber wo ich heute noch hingehe?

00:49:37: Ich glaube, dass dieses Verbindenelement von Fußball das die Menschen überall dazu treibt Wie kann es ansonsten sein, dass der Deutsche Fußballbund?

00:49:45: Wir sind nicht das größte Land in Europa weil Leib ist nicht in der Welt.

00:49:48: Aber der Deutsche Fussballbund ist immer noch der größte Fußballverband der Welt.

00:49:53: zwei Fragen die wir am Ende stehen.

00:49:55: unsere Studierenden stehen ja bald vor dem Eintritt ins Berufsleben.

00:49:59: welche Einschaften und Fähigkeiten sollte man mitbringen um sich auch künftig in der Praxis zu behaupten?

00:50:05: was für mich ganz wichtig ist was mich immer geprägt hat Freude an der Arbeit.

00:50:10: Man muss sich immer ein Stück weit mit der Arbeit, die man ausüben will und soll identifizieren können.

00:50:15: Da gibt es natürlich auch Tage wo man vielleicht mal weniger Lust hat aber man muss immer noch das große Ganze sehen also sehr viel Identifikationen.

00:50:23: Man sollte dann auch immer durchaus etwas haben wo man Entscheidungen treffen kann dass man diesen Spaß diese Freude entwickeln kann.

00:50:34: Als ich von der Bundesbank zur BRG gekommen bin, das war für mich durchaus ein Moment.

00:50:39: Das ist jetzt gar nicht böse in Richtung Bundesbank gemeint.

00:50:41: Die Bundesbank hat gute und wichtige Aufgaben aber die Aufgabe bei der BRG war etwas spannender.

00:50:49: Und sie hat – das ist fast schon philosophisch – aber sie hat mehr zur Selbstverwirklichung geführt.

00:50:55: Wenn man diese Chancen sieht, sollte man unbedingt ergreifen.

00:50:58: Und wenn man etwas mitbringen möchte, sollte dann auch Persönlichkeit Und selbst daran.

00:51:05: Das ist

00:51:07: eigentlich gar keine Frage, sondern bitte um eine Satzergänzung.

00:51:10: Wir haben jetzt viel über Wandel gesprochen und wie er sich auch bei Ihnen bildet wirtschaftliche Transformation mal ein bisschen allgemeiner gefasst.

00:51:20: Wenn es einen Satz gäbe der würde mit dem Begriff der Transformation beginnen dann käme ein Gedankenstrich Wie würden Sie die ergänzen?

00:51:27: Transformationen ist ein dauerhafter Prozess an dem man sich nach Möglichkeit immer beteiligen sollte, um gestalten zu können.

00:51:36: Dann die bei uns.

00:51:36: den ganz herzlichen Dank, dass wir heute Ihrem Puls fühlen durften und als austrainierter Spore geht er nie so ganz hoch aber er geht hoch bei den Themen, die Sie hier schämen müssen und ich darf Ihnen für Ihr Unternehmen, für die BAT-Ere auch für sie persönlich alles Gute wünschen.

00:51:53: Herzlichen Dank!

00:51:55: Ich danke Ihnen.